PASLAND, pozycjonowanie, usługi komputerowe,opieka informatyczna, komputery, firmy komputerowe, seo, sem, katalogowanie, kredyty

Kredyt bankowy - operacja polegająca na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony określonej kwoty środków pieniężnych, z przeznaczeniem na określony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z kredytu na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystywanego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada.

Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).

Formy kredytu

konsumpcyjny
produkcyjny:
- obrotowy
- inwestycyjny
kredyt płatniczy - udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku środków pieniężnych na pokrycie zobowiązań z okresem kredytowania krótszym niż 30 dni
dyskontowy - związany z obrotem wekslowym (do 3 miesięcy), polega na wykupie weksla przez bank przed terminem płatności- z potrąceniem odsetek
czekowy - na pokrycie sumy czeków rozrachunkowych w przypadku braku środków pieniężnych na rachunku bieżącym kredytodawcy
lombardowy - pod zastaw papierów wartościowych, złota i innych wg specjalnych zasad
hipoteczny - najczęściej na inwestycje mieszkaniowe.

Pozycjonowanie

Funkcje kredytu

emisyjna - wprowadzenie pieniądza do obiegu,
dochodowa - tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy,
rozdzielcza - kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku,
interwencyjna - kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej,
element rynku kapitałowego.

Etapy realizacji umowy kredytu bankowego

Wnioskowanie
Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy
Podjęcie decyzji kredytowej przez bank
Podpisanie umowy
Realizacja kredytu w formie określonej umową

Wniosek kredytowy zawiera:

kwotę kredytu
cel
terminy spłaty
informacje o innych kredytach
proponowane formy zabezpieczenia

Analiza zdolności kredytowej:

osoba fizyczna - majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych kredytach,
osoba prawna - wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania.

Umowa kredytowa określa:

strony umowy
kwotę i walutę kredytu
cel kredytu
zasady i termin spłaty kredytu
wysokość oprocentowania
sposób zabezpieczenia kredytu
zakres uprawnień banku
termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej
wysokość prowizji
warunki zmiany i rozwiązania umowy

Pozycjonowanie

Prawne formy zabezpieczenia kredytu

osobowe:
- poręczenie – osoba fizyczna lub prawna zobowiązuje się do spłaty kredytu z odsetkami, jeżeli kredytobiorca nie spłaci go w terminie
- weksel własny in blanco - kształtuje dodatkową ścieżkę egzekwowania roszczeń banku. Sporządza się deklarację wekslową, wg której bank jest uprawniony wypełnić weksel w przypadku zaprzestania spłaty
- poręczenie wekslowe
- gwarancja bankowa
- przelew wierzytelności - bank kredytujący żąda zadeklarowania przez nabywcę, że cedowaną wierzytelność przekaże bankowi kredytującemu
- przystąpienie do długu
rzeczowe:
- zastaw na rzeczach i prawach
- blokada środków na rachunku bankowym - ustalona pisemnie z wykluczeniem odwołania
- kaucja - wymaga umowy pisemnej, składa się ją na odrębnym rachunku bankowym
- bon na okaziciela
- hipoteka - zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości, dla której złożono księgę wieczystą. Przypisana jest do nieruchomości bez względu na to, kto jest jej właścicielem. Nie można ustanowić jej na nieruchomości, którą dłużnik ma tylko do użytku.

Pojęcia

Karencja - okres w którym spłacane są odsetki.
Kredyt preferencyjny - kredyt z dopłatami budżetu państwa wykorzystywany jako instrument sterowania rolnictwem. Stanowi pośrednią formę dofinansowania rolnictwa z budżetu państwa. Minusy: zniekształcają rachunek ekonomiczny i nie zabezpieczają przed wykorzystaniem środków.
Skonto - procentowy upust udzielony od sumy rachunku w zamian za wcześniejszą zapłatę w ramach określonego terminu. Wykonujemy przy kredytach lub rozliczeniach warunków płatności dostawcy towarów.

Pozycjonowanie




Kredyt bankowy - operacja polegająca na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony określonej kwoty środków pieniężnych, z przeznaczeniem na określony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z kredytu na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystywanego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada. Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku. Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe. W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat). Formy kredytu konsumpcyjny produkcyjny: obrotowy inwestycyjny kredyt płatniczy - udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku środków pieniężnych na pokrycie zobowiązań z okresem kredytowania krótszym niż 30 dni dyskontowy - związany z obrotem wekslowym (do 3 miesięcy), polega na wykupie weksla przez bank przed terminem płatności- z potrąceniem odsetek czekowy - na pokrycie sumy czeków rozrachunkowych w przypadku braku środków pieniężnych na rachunku bieżącym kredytodawcy lombardowy - pod zastaw papierów wartościowych, złota i innych wg specjalnych zasad hipoteczny - najczęściej na inwestycje mieszkaniowe. Pozycjonowanie Funkcje kredytu emisyjna - wprowadzenie pieniądza do obiegu, dochodowa - tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy, rozdzielcza - kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku, interwencyjna - kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej, element rynku kapitałowego. Etapy realizacji umowy kredytu bankowego Wnioskowanie Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy Podjęcie decyzji kredytowej przez bank Podpisanie umowy Realizacja kredytu w formie określonej umową Wniosek kredytowy zawiera: kwotę kredytu cel terminy spłaty informacje o innych kredytach proponowane formy zabezpieczenia Analiza zdolności kredytowej: osoba fizyczna - majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych kredytach, osoba prawna - wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania. Umowa kredytowa określa: strony umowy kwotę i walutę kredytu cel kredytu zasady i termin spłaty kredytu wysokość oprocentowania sposób zabezpieczenia kredytu zakres uprawnień banku termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej wysokość prowizji warunki zmiany i rozwiązania umowy Pozycjonowanie Prawne formy zabezpieczenia kredytu osobowe: poręczenie – osoba fizyczna lub prawna zobowiązuje się do spłaty kredytu z odsetkami, jeżeli kredytobiorca nie spłaci go w terminie weksel własny in blanco - kształtuje dodatkową ścieżkę egzekwowania roszczeń banku. Sporządza się deklarację wekslową, wg której bank jest uprawniony wypełnić weksel w przypadku zaprzestania spłaty poręczenie wekslowe gwarancja bankowa przelew wierzytelności - bank kredytujący żąda zadeklarowania przez nabywcę, że cedowaną wierzytelność przekaże bankowi kredytującemu przystąpienie do długu rzeczowe: zastaw na rzeczach i prawach blokada środków na rachunku bankowym - ustalona pisemnie z wykluczeniem odwołania kaucja - wymaga umowy pisemnej, składa się ją na odrębnym rachunku bankowym bon na okaziciela hipoteka - zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości, dla której złożono księgę wieczystą. Przypisana jest do nieruchomości bez względu na to, kto jest jej właścicielem. Nie można ustanowić jej na nieruchomości, którą dłużnik ma tylko do użytku. Pojęcia Karencja - okres w którym spłacane są odsetki. Kredyt preferencyjny - kredyt z dopłatami budżetu państwa wykorzystywany jako instrument sterowania rolnictwem. Stanowi pośrednią formę dofinansowania rolnictwa z budżetu państwa. Minusy: zniekształcają rachunek ekonomiczny i nie zabezpieczają przed wykorzystaniem środków. Skonto - procentowy upust udzielony od sumy rachunku w zamian za wcześniejszą zapłatę w ramach określonego terminu. Wykonujemy przy kredytach lub rozliczeniach warunków płatności dostawcy towarów. Pozycjonowanie